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家庭收入不同，需要的理財方案也不同，家庭月收入3000、5000、9000元該如何理財呢？由于這三種家庭收入在南京代表了一種普遍性，本報特約了南京工商銀行玄武支行蔣靈嶺理財工作室的兩位理財經(jīng)理卞楊健和林京，為這三種不同收入家庭設計了合適的理財方案。
月收入3000元家庭的理財方案
剛畢業(yè)的小張、小王(男女朋友關系，尚未結(jié)婚)，兩人月收入共3000元，每月需支付500元房租，伙食費大約在800元左右，交通費、通訊費共200元左右，除此之外還有一些額外開支。對于收入不高的他們來說，該如何理財呢？
卞楊健理財經(jīng)理給出的理財方案：
根據(jù)小張兩人現(xiàn)在情況分析,他們大學畢業(yè)后剛走向社會開始工作,目前還處于“社會新鮮人”階段。對于這個階段的人來說，理財最重要的是要做好兩件事情：一件是對自己的職業(yè)發(fā)展方面有一個系統(tǒng)科學的規(guī)劃,只有這樣才能夠獲得較多的收入，才能夠給家庭財務建立一個堅實的基礎,對這點我想小張他們倆肯定已經(jīng)有所計劃。另一件是要建立一個科學合理的消費習慣以及將日常開支做合理的安排。因他們剛開始工作,還沒有什么經(jīng)濟基礎,目前理財?shù)闹饕繕耸潜M快積累一定的金融資產(chǎn),所以理財計劃首先要從儲蓄開始。
小張兩人每月扣除正常支出后還結(jié)余1500元左右,以小張兩人目前正常的收入水平，每月儲蓄1300元以上是可以做到的。其實對他們來說最適合的投資方式就是買基金，主要是貨幣市場基金。貨幣市場基金是開放式投資基金類型，主要投資于短期貨幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等，流動性好、安全性高、風險性低、投資成本低�？煽紤]每月購買1000元貨幣基金,另外每月再零存整取儲蓄300元。平時要注意降低日常支出，盡量多存些錢,做好資金的原始積累。
最后順便提醒一句，因他們兩人目前是男女朋友關系,如經(jīng)濟上統(tǒng)一核算，則可采用上述建議。如實行目前流行的AA制,則可存兩份零存整取，等一年到期后再轉(zhuǎn)購基金。
月收入5000元家庭的理財方案
工作2年的夫婦，小李、小張月收入5000元左右，房貸月供1500元左右，伙食費800元，交通費通訊費300元，想要孩子。該如何為將來孩子教育理財籌劃？
林京理財經(jīng)理給出的理財方案：
一、財務狀況分析
小李、小張兩人月收入5000元，除去房貸月供1500元、伙食費800元、交通通訊費300元，結(jié)余2400元，再加上日常生活零用400元，所剩2000元。根據(jù)他們沒有存款，有月供，分析得出每月結(jié)余2000元(不算很多)，兩人想要孩子，看來兩位要節(jié)約一段時間，積累些資金為孩子做準備。
二、理財建議
1.由于兩位需積累資金，將3個月的結(jié)余2000×3=6000元購買貨幣型基金，以后每月都買2000元基金。貨幣型基金流動性較強，可隨時變現(xiàn)，按日計息，按月支付，收益較穩(wěn)定，免利息稅，計復利，平均年收益比一年期銀行儲蓄要高約3%左右，一年本金有2.4萬元。考慮一旦有孩子，各項費用增多，為了減輕自己的壓力，建議小李、小張積累資金兩年后(即手頭資金達5萬元)再要孩子，給健康的寶寶一個保障。
2.為了生一個健康的寶寶，兩位必須補充營養(yǎng)，增強體質(zhì)，還要心情愉快。如此，每月伙食費就要增加至1200元，日常零用增至500元，這樣算下來，每月的結(jié)余也就是1500元，將其中的1000元買基金，500元存一年零整，加上前面基金的5萬元可取3萬元存三年期國債，以備孩子上幼兒園的贊助費用等，2萬元仍放在基金上以備生孩子時家用。如果孩子正常生產(chǎn)大約需1萬元費用，也就用一年買貨幣型基金的錢夠了，基金中的2萬加零整6000元(500×12=6000)供孩子出生后撫養(yǎng)費用。否則，孩子生產(chǎn)中可能提前動用基金中的2萬元，以后的撫養(yǎng)費用有所減少。
3.孩子出生后根據(jù)情況，如果手頭寬余可以為孩子購買5年期的儲蓄、分紅加保障的產(chǎn)品。
月收入9000元家庭的理財方案
白領夫妻兩人，月收入9000元。孩子上小學，父母退休，身體不好，該如何做好理財規(guī)劃？
林京理財經(jīng)理給出的理財方案：
夫妻兩人月收入比較高，但是他們上有老下有小，責任重大，要合理安排收入做到老中少兼顧，以備后患。
建議:1.每月除去日常費用3000元，有6000元(一年7.2萬元)做理財計劃。(因孩子已上小學沒提到上幾年級，我們暫定為上小學四年級)可以給孩子開一戶6年期教育儲蓄，每月只要277元，6年后到期2萬元，準備上高中的費用，同時也可以為孩子買2萬元儲蓄、分紅加保障保險產(chǎn)品，為以后進入大學教育做準備。
2.父母退休有退休費，基本生活費用已解決，但二老身體不好所以更要考慮到相關的醫(yī)療費用，可為兩位老人做一些相關醫(yī)療保險產(chǎn)品2萬，如果兩位老人年齡不超過一定限制，就可以到銀行進行購買，不但保本而且有收益，還有意外、疾病賠付，遇到意外也可以減輕家庭的負擔。
3.除去給老人、孩子投資的4萬元左右，還有3萬元。夫妻二人也要為自己考慮買些相關保險產(chǎn)品，有了保險家庭理財計劃就不會受太大影響。比如購買太平人壽的“健康人生黃金十年”：每人每年交6200元，10年期，10年中只要有18類重大疾病發(fā)生，都能得到保障，10年后的每年都能得到養(yǎng)老保障，解決夫妻二人后顧之憂。將剩余的資金購買貨幣型基金。每月可將暫時不用的資金放到貨幣型基金上。
4.隨著時間的增加，手上的資金積累也逐漸增多，夫妻二人也可以適當?shù)乜紤]購買指數(shù)型或股票型基金，在一定風險的前提下來獲取較高的收益�？傊谧龊米优逃�(guī)劃、老人醫(yī)療規(guī)劃和夫妻二人保險規(guī)劃的前提下，應根據(jù)自己家庭的具體情況去考慮合理投資的計劃，適時地調(diào)整投資方向，解決家庭后顧之憂。(
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