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定期人壽保險雖然能夠提供保障，卻沒有儲蓄功能，保險期內(nèi)如果沒有身故或者傷殘，已經(jīng)繳納的保險費就不再返還了。養(yǎng)老保險就不一樣，養(yǎng)老保險的主要功能是提供養(yǎng)老金，同時還把生存保險的概念延伸，具有生則給付養(yǎng)老金，死則給付身故金的特點。
為養(yǎng)老做準(zhǔn)備是一個長期的過程，需要細(xì)水長流式的支出來積累，今天所付出的一分一毫的價值都體現(xiàn)在未來。養(yǎng)老保險是一個實現(xiàn)養(yǎng)老計劃的好工具，怎樣才能精打細(xì)算為自己的養(yǎng)老保障做好準(zhǔn)備呢？
保額、保費與現(xiàn)金價值
很多人分不清保額與現(xiàn)金價值以及所繳保費的關(guān)系，以為所繳的保費總量就是保額，或者保障額等于現(xiàn)金價值。
保額全稱是保障額度，在產(chǎn)險和定期壽險、意外險中，保額是保險公司給付或者賠付的最高限額，在養(yǎng)老險中是保險公司用來給付養(yǎng)老金或者身故保險的基本單位，如60歲后，每年領(lǐng)取保額10%的養(yǎng)老金，若身故，給付2倍保額等。
保費是指投保人一次或定期交給保險公司的費用。
而保費的現(xiàn)金價值就是所繳保費在扣除手續(xù)費，加上利息、分紅后的數(shù)值。
正是因為現(xiàn)金價值是由投保人所繳納的保費積累起來的，所以這部分資金從本質(zhì)上來講是屬于投保人自己的，于是在退保時保險公司會向保戶返還保單當(dāng)時已經(jīng)積累起來的現(xiàn)金價值。這就使得養(yǎng)老保險具有了儲蓄的特征。
下表為投保年齡20歲，繳費至60歲，保額為10萬元的男性的保額、保費和現(xiàn)金價值。
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保額 |
100000 |
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所繳保費總額 |
256000 |
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現(xiàn)金價值 |
311901 |
可見，這三項數(shù)值有較大差別。羊毛出在羊身上，現(xiàn)金價值是保費存儲所得，最終決定了被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多寡，它的數(shù)值由繳納保費數(shù)量、保險利率以及紅利決定。
養(yǎng)老險的繳費方式多樣，有躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，繳至55歲或者60歲等多種。那么，供款期滿之后，是不是就可以取得現(xiàn)金價值呢？其實不然。繳費期不同，產(chǎn)生的養(yǎng)老險現(xiàn)金價值也不相同，除交至領(lǐng)取養(yǎng)老金前，一般現(xiàn)金價值要高于保費總額，但也有例外。如年齡為5歲的男孩，10000元保額，繳費期間為5年，60歲時領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳費期滿的現(xiàn)金價值只有88763元，繳納的保費總額為126100元，現(xiàn)金價值明顯少于保費，如果此時退保，非常不合算。以后，隨著保費的增值，最終達到滿足養(yǎng)老需要的現(xiàn)金價值311901元。
選擇繳費期限有學(xué)問
人們在繳納保費時不得不考慮到自己的承受能力。如果年薪4、50萬，工作時間較長，一次繳納20萬元保費并不覺得是負(fù)擔(dān)。但對于年薪10萬元、工作時間不長的人，這筆錢就難以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整為零，提高人們的支付能力。衡量保費多少，有兩個標(biāo)準(zhǔn)，一種是總額最少，一種是每年或每月繳費最少。
1、繳費期限越短，保費繳納總額越少。
（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬元，繳費期間不同的保費總額）
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投保年齡
繳費期間 |
5 |
20 |
35 |
50 |
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躉繳 |
114700 |
160500 |
224600 |
308660 |
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10年 |
135000 |
189000 |
266000 |
373000 |
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20年 |
148000 |
234000 |
296000 |
———— |
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至60歲 |
209000 |
256000 |
312500 |
373000 |
從上表可以看出，繳納期限越短，繳納的保費總額越少。躉繳（一次性繳納）的繳費總額越少，要想節(jié)省保費支出，縮短繳費期限是最好的辦法，最好是選擇躉交，前提是經(jīng)濟條件允許。由于養(yǎng)老險采取復(fù)利計息的方式，利率越高，因繳費時間不同產(chǎn)生的保費差距越大。
2、繳費期限越長，每年（每月）繳納的保費越少
（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬元，每年繳納保費的情況）
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投保年齡
繳費期間 |
5 |
20 |
35 |
50 |
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10年 |
13500 |
18900 |
26600 |
37300 |
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20年 |
7400 |
11700 |
14800 |
———— |
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至60歲 |
3800 |
6400 |
12500 |
37300 |
投保年齡
從上表可以看出，同等保障，繳費期限越長，每年（每月）繳納的保費數(shù)額越少。期繳符合大多數(shù)人的實際情況，有著固定的年收入、月收入者，每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的心理，又可以降低年繳保費數(shù)量，減少眼前的經(jīng)濟支出。對保險公司來說，也喜歡期繳產(chǎn)品，因為保險期繳在營銷員的手續(xù)費、責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都比躉交要少，從而降低運營成本。
3、投保年齡越小，繳納的保費越少。
保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復(fù)利計算產(chǎn)生的現(xiàn)金價值。所以，保費與投保年齡成正比，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長。在相同保額下，繳納的保費數(shù)量也就越少。所以，買養(yǎng)老險還是要趕早。
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