|
中國(guó)寧波網(wǎng)消息：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村可以說(shuō)是當(dāng)今最熱的話(huà)題之一，同時(shí)更是今年兩會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，而要建設(shè)好新農(nóng)村當(dāng)然離不開(kāi)巨額資金的支持，這些資金除了國(guó)家財(cái)政投入外，更多的可能還是要來(lái)自農(nóng)村金融。
農(nóng)村金融邊緣化成為新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素
主持人：可以說(shuō)農(nóng)村金融是建設(shè)新農(nóng)村的重中之重，但是現(xiàn)在的農(nóng)村金融已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，那么，中國(guó)在農(nóng)村金融方面到底存在哪些急需解決的問(wèn)題？
苑德軍：改革開(kāi)放以來(lái)，在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動(dòng)下，我國(guó)的金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。但就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)且呈加劇之勢(shì)，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出，農(nóng)村金融被嚴(yán)重邊緣化，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。
主要表現(xiàn)在：縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級(jí)銀行貸款權(quán)也被上收，無(wú)法對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持；國(guó)有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為兩大“資金漏斗”，其吸收的農(nóng)村資金大量倒流城市使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問(wèn)題十分嚴(yán)重，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張，一些農(nóng)戶(hù)種植和養(yǎng)殖方面的正常資金需要及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動(dòng)資金需要，也不得不求助于高利借貸；由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全國(guó)僅有幾家成立不久的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄；資本市場(chǎng)的觸角沒(méi)有延伸到農(nóng)村，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)通過(guò)直接融資手段籌資也只能是一種奢望。
農(nóng)村金融邊緣化，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持乏力，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。建設(shè)新農(nóng)村必須振興農(nóng)村金融，改變農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
農(nóng)村金融的“三駕馬車(chē)”已經(jīng)起不到應(yīng)有的作用
主持人：我國(guó)的農(nóng)村金融一直是依靠農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社這“三駕馬車(chē)”，現(xiàn)在怎么出現(xiàn)這種狀況了呢？
溫鐵軍：這“三駕馬車(chē)”中，農(nóng)發(fā)行是政策性銀行，它的問(wèn)題我們另外再說(shuō)。那么作為商業(yè)銀行的其實(shí)主要就是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，大家知道農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)幾乎完全撤出了，農(nóng)業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)離開(kāi)農(nóng)業(yè)了，這個(gè)是公認(rèn)的事實(shí)，也不用多去解釋。它是一個(gè)大型的商業(yè)銀行，必然要離開(kāi)高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。而農(nóng)村信用社客觀來(lái)說(shuō)主要的能力是在縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近年來(lái)農(nóng)村信用社也在朝小額信貸這個(gè)方向進(jìn)行調(diào)整，但由于小額信貸的利率必然是高的，這和現(xiàn)在農(nóng)民需要相對(duì)比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。
目前信用社比較尷尬，農(nóng)村信用社既無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信用需求，但實(shí)際上又不得不承擔(dān)這種責(zé)任，從事這種工作，因此引出的問(wèn)題就比較多。
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)和政策欠缺是農(nóng)村金融邊緣化的根本原因
主持人：看來(lái)我國(guó)的農(nóng)村金融確實(shí)存在著諸多問(wèn)題，那造成這些問(wèn)題的根源究竟在哪里呢？
溫鐵軍：我認(rèn)為，不光是中國(guó)，在全世界都存在著這樣一種客觀規(guī)律，只要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，只要農(nóng)民處于高度分散這樣一種狀況之下，就必然是和商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)接的。
如果政府一定要商業(yè)銀行為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，結(jié)果無(wú)外乎兩個(gè)：一是商業(yè)銀行拒不執(zhí)行，虛報(bào)它已經(jīng)提供了服務(wù)；另一個(gè)就是如果真的執(zhí)行的話(huà)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增加，費(fèi)用增加，成本上升。而當(dāng)今的中國(guó)是一個(gè)典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)社會(huì)，農(nóng)民人口仍然占中國(guó)總?cè)丝诘慕^對(duì)比重，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然是目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要形式，對(duì)應(yīng)這樣的一種分散的細(xì)小規(guī)模的農(nóng)戶(hù)需求，恐怕還需要考慮非商業(yè)銀行的信用服務(wù)方式。
王松奇：我倒不這么認(rèn)為，我覺(jué)得不管是否是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，只要金融機(jī)構(gòu)為他服務(wù)，遵循的原則就只能是商業(yè)銀行原則，不可能有第二種。農(nóng)村金融問(wèn)題的真正解決，它的金融機(jī)構(gòu)也一定要遵循商業(yè)銀行的原則，商業(yè)銀行并不是說(shuō)就是大銀行，比如說(shuō)美國(guó)的商業(yè)銀行就是單一銀行，有的非常小，最多的時(shí)候全國(guó)有2萬(wàn)多家，現(xiàn)在也有八九千家，農(nóng)村銀行也是一種社區(qū)銀行，只要是社區(qū)銀行，就只能按照商業(yè)銀行的原則去做。所以我認(rèn)為商業(yè)銀行并不是農(nóng)村金融組織形式的錯(cuò)誤選擇，問(wèn)題不在這兒。
溫鐵軍：我們只要設(shè)身處地地想一下，就可以很深刻地體會(huì)到，小農(nóng)戶(hù)高度分散、兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)的狀況導(dǎo)致信用需求是小額的，小額的信用需求能夠產(chǎn)生的回報(bào)當(dāng)然會(huì)很低，也沒(méi)法監(jiān)督。同時(shí)農(nóng)業(yè)又是受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)影響的一個(gè)生產(chǎn)過(guò)程。所以從客觀來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)高、額度小、收益低的特性就決定了商業(yè)銀行是不可能從事小農(nóng)的信用服務(wù)的。
當(dāng)然也可以舉出很多例子來(lái)，比如說(shuō)墨西哥、印度、巴西、孟加拉等發(fā)展中國(guó)家都有所謂的小額信貸。小額信貸應(yīng)該是一種照商業(yè)銀行模式來(lái)運(yùn)作貸款的辦法，但是它將所隱含的成本并沒(méi)有計(jì)算進(jìn)去，而且即使沒(méi)有計(jì)算進(jìn)去，小額信貸仍然需要維持很高的利率，原因就是風(fēng)險(xiǎn)太高。而這個(gè)和農(nóng)民收益比較低、農(nóng)業(yè)收益比較低又是矛盾的。所以到目前為止，無(wú)論是按照商業(yè)銀行的模式還是按照小額信貸的模式，客觀上來(lái)說(shuō)要想解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的信用需求都是有一些問(wèn)題的，或者說(shuō)都是有些障礙的。
苑德軍：當(dāng)然，應(yīng)該承認(rèn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)和金融的市場(chǎng)化程度較低，是導(dǎo)致“三農(nóng)”難以獲得廣泛商業(yè)性金融支持的重要因素，但農(nóng)村金融改革進(jìn)展緩慢，政府在政策上缺乏必要的引導(dǎo)與支持，以至缺乏合理、有效的制度安排，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融邊緣化的重要原因。
破除縣域以下金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，培育農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)
主持人：小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀我們沒(méi)有辦法改變，看來(lái)要破解農(nóng)村金融的問(wèn)題，更多的則要從決策層面考慮了。
王松奇：是這樣的，我認(rèn)為現(xiàn)在決策層要做的首先就是破除縣域經(jīng)濟(jì)以下金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，允許成立一些探索性的銀行，比如說(shuō)社區(qū)銀行、單純的貸款性機(jī)構(gòu)，以支農(nóng)為主要目標(biāo)的小額信貸組織。決策層在思路上就要放開(kāi)，因?yàn)榻衲?2月1日以后我們的金融業(yè)對(duì)外資就全放開(kāi)了，對(duì)外開(kāi)放了怎么能對(duì)內(nèi)不開(kāi)放呢？現(xiàn)在一方面是縣域經(jīng)濟(jì)以下大量缺乏資金，一方面又是銀行大量存差，外匯儲(chǔ)備大量過(guò)剩，出現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)性不平衡情況，我覺(jué)得需要改進(jìn)。
其次就是監(jiān)管的問(wèn)題，比如說(shuō)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)，在總部這一級(jí)，人員層次都非常高，知識(shí)結(jié)構(gòu)、管理水平和理念都非常好，但到各個(gè)省以及更低一些的銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)，就有許多需要改進(jìn)的地方，主要的問(wèn)題就是監(jiān)管過(guò)度。比如說(shuō)過(guò)去文件上沒(méi)有的，沒(méi)有明文規(guī)定的，你即便是開(kāi)展的一些服務(wù)創(chuàng)新，他也會(huì)給你叫停。2004年國(guó)際清算銀行對(duì)世界清算風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候，排位第一的風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自于監(jiān)管，而這個(gè)問(wèn)題在中國(guó)更為突出。所以如何防止監(jiān)管過(guò)度的問(wèn)題，我認(rèn)為也是決策層需要考慮的。
苑德軍：就農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)情況看，我認(rèn)為當(dāng)前急需解決的問(wèn)題有二：一是政府應(yīng)該從建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要出發(fā)，從國(guó)家金融改革和金融發(fā)展的總體目標(biāo)出發(fā)，盡快制定科學(xué)的、全面的農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略和具體的、分階段的實(shí)施規(guī)劃，明確各種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和功能作用。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善、農(nóng)村資本市場(chǎng)培育等與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的問(wèn)題，也應(yīng)納入農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)真研究，統(tǒng)籌安排。
二是按照今年“中央一號(hào)文件”關(guān)于農(nóng)村金融改革的要求和部署，著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。金融管理部門(mén)應(yīng)盡快制定管理辦法，就農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作、監(jiān)管、市場(chǎng)退出等做出具體、明確的規(guī)定，促使這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展駛?cè)肟燔?chē)道。
|
